下面巧谈君就来详细的说一下其中的原因,等额本息的“魅力”到底在哪:

简介: 下面巧谈君就来详细的说一下其中的原因,等额本息的“魅力”到底在哪:前15年还款时间里,等额本息月供的压力小于等额本金,每个月少交1600元/月,这对于购房者来说

不知道大家有没有发现,同样是贷款100万元,等额本息的利息至少要比等额本金多出20万,可是大部分人却还是选择等额本息。

众所周知,目前贷款的还款方式有两种:等额本息和等额本金,其实这两种方式并不存在什么好坏之分,只不过是从某些方面来看,哪一种方式更适合罢了,比如想支付更少的利息,那更应该选择等额本金,如果想前期还款压力小一点,那就应该选择等额本息。

假设购房者买房需要贷款100万元,贷款期限选择30年,利率以5.3%来计算:如果购房者采用的是等额本息方式,那么30年的时间总共需要偿还利息99万元。

如果购房者采用的是等额本金方式,那么30年的时间总共需要偿还利息79万元。

通过数据的对比可以看出,同样是贷款100万元,等额本息的利息比等额本金高出20万(99万元-79万元=20万元)。

下面巧谈君就来详细的说一下其中的原因,等额本息的“魅力”到底在哪:前15年还款时间里,等额本息月供的压力小于等额本金,每个月少交1600元/月,这对于购房者来说更有力。

等额本息和等额本金之所以会存在利息、月供等方面的不同,还是因为这两种方式的计算方法不同,因此不存在“谁优谁劣”的说法。

可是为什么同样是贷款100万元,等额本息的利息比等额本金多出20万呢?

而等额本金前15年还掉的大都是本金,缩短了占用银行资金的时间,但是这也增加了前期的还款压力,因此等额本息的利息比等额本金要高。

等额本息前期的月供压力较少,每个月至少能少还1600元,这对于占大多数的普通家庭来说,作用也是很大的。

这点可能有点难以理解,其实就是说等额本息的前期月供较少,那么购房者每个月至少就能少还1000多元的贷款,这对于很多的普通家庭来说往往能起到很大的作用。

如果采用等额本息的方式还款:那么每个月需要还固定的5553元,也就说工资的55%都要用于还款。

如果采用等额本金的方式还款:那么第一个月需要还款7194元,以后每个月减少12元,也就是说直到第135个月的时候才能达到等额本息的水平。

也就是说在前135个月等额本金的月供都是要于等额本息的,并且第一个月多出了1600元,即便对于月收入在10000元的家庭来说,也能省去不小的压力。

如图所示,按照Boss的招聘薪资分布曲线显示,2019年招聘人员的平均工资是8082元,如果此次以等额本金的方式贷款买房,这也就意味着每个月至少要留出7000元用于贷款,如果以等额本息方式贷款的话,则只需要5553元,压力相对就小很多了,就算是等额本息的总利息远比等额本金要高,但如果也把货币的购买力因素也考虑在内的话,可能现在100元钱的购买力就相当于以后的120元、甚至是150元钱的购买力了。

不,我认为购房者应该选择等额本息,你忘记了现阶段货币的价值是一直在降低了,这个很重要。

相比较之下等额本息的月供相对固定,而等额本金的月供则是越来越少,按照货币购买力规律来说,等额本金前期的偿还资金比等额本息大很多,因此从这方面来说等额本息更有优势。

等额本息方式:购房者申请100万元贷款,30年后需要偿还本息共计约200万元,如果按照30年货币价值1/3来计算,也就是说最后的货币价值只有66万元。

等额本金方式:购房者申请100万元贷款,30年后需要偿还本息共计约180万元,如果按照30年货币价值1/3来计算,也就是说最后的货币价值只有60万元。

通过上面的例子就能发现,虽然等额本息的利息比等额本金多出了20万元,但是30年后的价值可能就只有6万元了。

按照等额本息的方式计算:购房者可以贷款60万元,每个月的还款额是3331元,第一年共还贷款39972元。

按照等额本金的方式计算:购房者可以贷款60万元,第一个月的还款额是4316元,以后每个月减少7元,则第一年共还贷款51715元。

1、从月供压力角度来说:在前15年的时间里,等额本息的月供都比等额本金小少,这对于月收入普遍没有过万的家庭来说,更加符合实际。

2、从货币角度来说:在国内货币价值不断降低的情况下,可能在30年后会贬值1/3,因此等额本息更加“划算”。

3、从投资角度来说:在前10-15年的时间里,等额本息的利息是比等额本金要少的,再加上现在的换手率高居不下,因此这段时间里,等额本息需还的利息较少。


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